こんにちは。
今日は実際にいただいたお問い合わせと、
私からさせていただいた回答をご紹介します。
同じようなことで悩まれている方が多いような気がしますので、
ご参考にしていただけるかなと。
お名前は伏せさせていただきますね。
お世話になります、○○と申します。
投資にとても興味があるのですが、
うちには住宅ローンが数百万ほど残っています。
同じくらいの預貯金と、
ＦＸの方でプロトレーダーにお任せしている分が300万ほど
ドル建てであります。
これらは万が一のために
取っておきたいので、繰り上げ返済は考えておりません。
このようにローンがある場合は、投資よりも
いかに早くローンを返すか、の方が先だと思うのですが、
そのような考えで合っていますか？
いきなりこんな質問ですみませんが、
よろしくお願いいたします。
いかがでしょう？
「投資が先かローン返済が先か」というお悩みです。
負債を減らすのが優先だから投資には二の足を踏んでいる、
という状況ですね。堅実なお考えで、ごもっともな内容です。
このご質問に対して、こんな回答をお送りしました。
○○様
はじめまして。
株式会社ファインドエッジ 代表の土居です。
このたびはご質問のメールありがとうございます。
僭越ながら、ご回答させていただきます。
ローンがある場合に、投資よりローンを優先して
返済すべきか？というご質問ですが、
理想としては、今の預貯金を運用に回し、
その運用益で月々(ですよね？)のローンを支払う、
という形を考えられてみてはいかがでしょうか。
この場合ですと、運用益でローンを完済した後は、
住宅+元本である預貯金が資産として残りますので、
繰り上げ返済で預貯金を使うよりも、残る資産は多くなります。
したがって、今組んでおられるローンの金利よりも
利回りが有利な運用商品があるようであれば、
そちらに預貯金を投資されることをご検討される余地があると存じます。
ただし、既に300万円を運用されておられるFXは、
ご存知の通り比較的リスキーな投資ですので、
こちらがプラスで推移しており、現状維持される場合は、
残りの預貯金はやや低リスクのものに投資されるべきでしょう。
プライベートファンドをやっているという私の商売柄(笑)
国内の投資信託はあまりおすすめしませんので、
あくまで参考程度にお聞きいただければと思うのですが、
海外ファンドの毎月積立などは比較的低リスクで
ご検討に値するかもしれません。
あるいは、投資される金額にもよりますが、
ミドルリスク・ミドル～ハイリターンのプライベートファンドと、
低リスクの積立に分散投資、という考え方もありかと思います。
いずれにせよ「許容できるリスク」と「求めるリターン」を
まずは明確にされることが必要です。
ローンはいつまでに完済したいのか、
その後の資産計画は、何年でどれだけの資産を構築するのか、
そのためにどの程度の資金を投資に回せるのか・・・など。
ローンを先に返すのが先か、はたまた投資が先か、
どちらが正解と言うわけではなく、
全ては○○様が許容できるリスクと求めるリターンの比較です。
仮に預貯金を万一のための資金として一銭たりとも減らしたくないので
あれば、そもそも投資という選択肢は無くなりますし、
完済までのローン金利が変動されるようなご契約の場合は、
それもリスクとなりますので、○○様は考えていらっしゃらない
とのことですが、やはり一括で繰り上げ返済という
選択肢もあり得ると思います。
逆に極端な話、たとえば最悪半分は無くなっても
良いというのであれば、それなりのやり方がございます。
運用と言う観点では、私からも様々な情報提供ができます。
(中略)
それでは、今後ともよろしくお願いいたします。
長文失礼いたしました。
私はファイナンシャルプランナーではありませんので(笑)、
教科書通りの答えではないと
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